「世经研究」银保监会发《清理银行乱收费降低企业负担行动方案》

世经未来 阅读:95312 2020-10-29 10:01:59

本文章为WEFore原创。

2020年10月22日,银保监会办公厅向各银保监局,各政策性银行、大型银行、股份制银行、邮储银行、外资银行以及各保险公司下发了《清理银行乱收费降低企业负担行动方案》,银保监会拟全面开展银行机构乱收费行为清理,进一步加强收费管控,规范银行与保险公司和第三方机构合作行为,遏制各种形式的不合理和违规收费行为,规范市场秩序。

一、政策出台背景

2019年11月,银保监会办公厅曾对部分银行小微企业金融支持政策不落实的典型案例进行通报,其中提及“违规向小微企业借款客户搭售人身险产品、违规将押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担、一刀切要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险、违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品”等问题,在12家银保监局对辖内银行机构进行的调查暗访和相关检查中,发现一些银行存在要求客户以贷转存、未按监管法规规定承担融资相关环节费用等不合理抬高小微企业融资成本的问题”。在此背景下,2020年,银保监会要进一步清理银行乱收费现象,降低企业负担。

此外,不仅是银行保险机构,金融领域其他主体的“乱收费”问题同样存在。2020年10月22日,银保监会消费者权益保护局发布《关于招联消费金融公司侵害消费者合法权益的通报》。《通报》指出,招联消费金融公司未向客户提供实质性服务而不当收取费用。2018年以来,该公司与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务,向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费,2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元,但未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。

二、政策主要内容(一)银行机构方面

《清理银行乱收费降低企业负担行动方案》中涉及银行机构的清理内容,主要体现在信贷环节、助贷环节、考核环节和收费管理上。

1、信贷环节

在信贷环节上,重点清理四类收费。

违规收取相关部门已要求减免的费用,包括小微企业“两禁两限”政策等。违反机构自身有关减费让利制度或收费标准,收取费用。

设置不合理的贷款条件。比如要求客户将一定比例的信贷资金转为存款,将授信额度转为银行承兑汇票,强制以银行承兑汇票等非现金形式替代信贷资金。除存单质押贷款、保证金类业务外,将客户预存一定数额或比例的存款作为信贷申请获得批准的前提条件等。

转嫁应由银行承担的费用。比如总行统一要求或利用市场地位强制、诱导客户承担合同项下的抵押品评估费,违规由客户承担抵押登记费等。

强制捆绑销售保险、理财、基金或其他资产管理产品等。

2、助贷环节

在助贷环节,重点清理内容包括:

通过合同约定,将信贷违约风险转移至保险公司或其他第三方机构,实质上只提供资金,但未对贷款利率定价进行相应调整;将贷前调查、贷后管理的实质性职责,交给第三方机构承担;违规将信贷资金划拨给合作的第三方机构,使信贷资金被截留或挪用。

3、考核环节

在考核环节,重点清理交叉销售业务绩效考核激励不当,引发强制捆绑销售或违规收费;中间业务收入考核激励不当,引发强制捆绑销售或违规收费。

4、收费管理

在收费管理环节,有5类情况会被重点清理:

不掌握合作的第三方机构收费情况,未在合同中明确禁止第三方机构以银行名义向企业收取费用,未对第三方机构实施有效管理。

除特定标准化产品外,为企业指定增信和专业服务机构;以向专业服务机构推荐客户的名义,向合作机构收取业务协办费用。

未提供实质内容的服务而收费,收费与服务不匹配。

银行未落实对助贷产品管理的主体责任,未对客户承担的综合融资成本进行合理评估,未及时终止与存在违规和不合理收费等问题机构的合作。

收费管理粗放、内控不健全、信息系统不完善等。

(二)保险机构方面

在涉及保险机构的清理内容上,体现在以下几个方面:

向银行支付明显高于市场标准的佣金手续费或其他营销费用,导致保险产品定价明显高于本公司同类或市场类似产品。

银保合作中,保险产品定价明显高于本公司同类或市场类似产品的其他情形。

向客户推荐合作银行的信贷产品时,以购买保险产品为条件,或误导、诱导客户购买保险产品。

银保合作中其他违规和不合理增加客户综合融资成本的情形。

三、政策重点

2020年以来新发生的违规问题,重点覆盖制造业、服务业以及中小微企业信贷领域。违规收费以信贷融资收费为主,兼顾其他服务收费。政策意在重点调查、整治制造业、服务业以及中小微企业信贷领域的不合理和违规收费增加企业负担情况。

四、银行信贷指引(一)银行要完善自身激励约束机制

银行要完善内部机制,建立激励约束、收费管控、持续审计等制度,建立有效遏制乱收费和不合理增加企业负担的长效机制。从制度上整治规范自身业务,合理发放信贷,支持小微企业发展。

(二)银行要自查问题、严格整改

银行要对照清理内容,结合自身情况确定自查范围和重点。

银行自查范围应包括自身业务、银保合作业务、与其他第三方合作业务。对自查发现的问题,银行保险机构要逐一建档立案,举一反三,追溯问题源头,严格整改。

(三)银行要分清重点,提高整治效率

银行要重点关注制造业、服务业以及中小微企业信贷领域。自查涉企信贷融资收费,兼顾其他服务收费。重点调查、整治制造业、服务业以及中小微企业信贷领域的不合理和违规收费情况,配合银保监会清理方案的实施。

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